Сегодня более половины российских студентов платят за своё обучение. При этом многие семьи вынуждены расставаться отнюдь не с лишними деньгами, чтобы дать детям образование. Воспользоваться кредитом на обучение в вузе, а после окончания вернуть его — такой вариант устроил бы многих россиян. Именно поэтому назрела необходимость в специальном законодательстве, регулирующем процесс предоставления и выплат образовательных кредитов.
Финансирование образования в форме кредитов студентам имеет ряд преимуществ по сравнению с другими формами финансирования. Во всех остальных случаях получение высшего образования одними людьми оплачивается за счёт всех налогоплательщиков, большую часть которых составляют люди, такого образования не имеющие. Поэтому предоставление образовательных кредитов обеспечивает бóльшую справедливость, так как за обучение из собственных доходов расплачивается именно тот, кто выигрывает от образования по сравнению с тем, кто образования не получил.
Развитие института образовательного кредитования в России сталкивается с рядом препятствий. Кредитные организации (прежде всего, банки) не готовы предоставлять кредиты под будущие доходы студента-заёмщика, поскольку эти доходы, по их мнению, не являются достаточной гарантией обеспечения возврата кредита. В свою очередь, семьи, обладающие достаточным для залогового обеспечения образовательного кредита имуществом, боятся обременять себя долгосрочным кредитом на большую сумму, потому что у них отсутствует опыт подобных заимствований. Малообеспеченные семьи с высокой вероятностью не будут брать образовательные кредиты, даже если они выдаются под нулевую реальную процентную ставку.
Обеспечение возвратности образовательных кредитов — основная проблема данной схемы финансирования высшего образования. В связи с этим предлагается тройственная система кредитования: помимо крупного банка, предоставляющего кредит, и вуза, студенты которого эти кредиты получают, в систему входит ещё и страховая компания, которая страхует банковские риски. Причём страхуется не каждый отдельный кредит, а так называемый «кредитный портфель» — заёмщики и поручители разного уровня надёжности.
По словам аналитиков, такой принцип страхования позволит снизить процентные ставки и воплотить в реальность принцип «богатые платят за бедных», поскольку прибыль страховых компаний от процентов, получаемых с 10 студентов, выше компенсации, которая выплачивается банку за одного горе-заемщика.
Вместе с тем предлагается следующая мера, которая не позволит студентам избегать ответственности по возврату кредита. Государство в лице Правительства РФ должно создать механизм принудительного распределения горе-заемщиков в интересах государства. Другими словами, если студент не погасил кредит или погасил его не полностью, то он обязан какое-то время (в зависимости от суммы задолженности — от года до трех лет) отработать по специальности на госпредприятии. Это должно быть прописано в самом начале в договоре при получении кредита. Важным преимуществом такого механизма является стимулирование более ответственного отношения самих студентов к процедуре получения кредитов.
Практика показывает, что широкое использование образовательных кредитов сокращает расходы государства на образование, снижает нагрузку на бюджет. Именно поэтому это предложение имеет шанс на успех. Учитывая «хоть и медленный, но верный» рост доходов граждан России, можно быть уверенным, что институт образовательного кредитования в России будет активно развиваться.